Выплаты и отказы страховой по КАСКО при ДТП
Для начала, разграничим понятия КАСКО и ОСАГО. КАСКО – страхование Вашего транспортного средства, то есть имущества, от повреждения, хищения, пожара. ОСАГО – страхование Вашей ответственности за причинение вреда чужому имуществу.
Одно ДТП может быть страховым случаем сразу и по КАСКО, и по ОСАГО. Например, Вы, выезжая со второстепенной дороги, бьете транспортное средство, движущееся по главной дороге. Ремонт Вашего транспортного средства оплачивает страховщик КАСКО, а возмещение ущерба от ДТП, причиненного Вами, будет произведено страховой компанией в рамках ОСАГО.
Наиболее существенные нюансы КАСКО:
- По КАСКО выплачивается страховое возмещение вне зависимости от виновности в ДТП. Другими словами, если ДТП произошло в результате нарушения Вами Правил дорожного движения, страховщик КАСКО оплатит ремонт Вашего транспортного средства.
- Если стоимость ремонта превысит 75% страховой стоимости автомобиля (в различных страховых компаниях данный порог может быть различным), страховая выплата производится на условиях полной (конструктивной) гибели. При этом страховая стоимость – стоимость Вашего транспортного средства, указанная в полисе страхования. Если Вы застраховали автомобиль не на полную стоимость, даже небольшой ремонт может привести к полной (конструктивной) гибели. В последнем случае страховая компания выплатит страховую стоимость автомобиля за минусом франшизы (если она была предусмотрена полисом КАСКО) и стоимости годных остатков (как правило, их стоимость существенно завышается страховой компанией, что приводит к уменьшению размера страхового возмещения). Зачастую, страховые случаи искусственно подводятся под условия наступления полной (конструктивной) гибели, так как это очень выгодно страховым компаниям. Стоимость годных остатков может не учитываться, если Вы передаете транспортное средство страховой компании КАСКО. Если Вы оставляете автомобиль себе, настоятельно рекомендуем провести независимую экспертизу стоимости годных остатков ТС.
- Для транспортных средств, эксплуатирующихся менее 5 лет (для отечественных автомобилей - менее 2 лет), рассчитывается утрата товарной стоимости (УТС). Утрата товарной стоимости – реальный ущерб Вашему имуществу, вызванный потерей стоимости транспортного средства вследствие дорожно-транспортного происшествия. Иными словами, «битый» автомобиль стоит на рынке дешевле «небитого». Страховые компании никогда добровольно не выплачивают УТС. Вместе с тем, Вы имеете право на соответствующее возмещение как в рамках ОСАГО, так и в рамках КАСКО. Отказ в добровольной выплате УТС является одним из распространенных способов занижения выплаты страхового возмещения.
- Если у Вас в период действия договора страхования КАСКО (1 год) не было страховых случаев, Ваша страховая компания обязана предоставить Вам скидку за «безубыточность» (некоторые страховые компании данной скидки могут не предоставлять). Наоборот, если у Вас были убытки (страховые случаи), к страховой премии (стоимости страховки) применяются повышающие коэффициенты (которые могут повысить стоимость страховки до 200% по сравнению с первоначальной). Таким образом, из-за несовершенства ценовой политики страховщиков КАСКО Вам может быть более выгодно перейти в другую страховую компанию, нежели пролонгировать договор со своей.
- Вы имеет право получить страховое возмещение без справок из компетентных органов (некоторые страховые компании не предоставляют данного права). Например, при сколах на лобовом стекле, стоимости ремонта менее 2% от страховой стоимости. Конкретные случаи Вы можете посмотреть в полисе страхования и правилах страхования. Дополнительные возможности для ускорения выплаты страхового возмещения мы можете почитать здесь.
- Страховая компания КАСКО может производить выплату страхового возмещения в форме оплаты ремонта на станции официального дилера Вашей марки (СТОА). Первый «подводный камень» при такой выплате – у Вашей страховой компании КАСКО может не быть партнерских отношений с дилером Вашей марки в Вашем регионе. Обязательно уточняйте эту информацию перед подписанием договора страхования.
Второй «подводный камень» – за работу официального дилера страховая компания КАСКО практически не несет ответственности. Возможно, СТОА не сможет отремонтировать Ваш автомобиль вовремя, возможны проволочки со сроками поставки запасных частей и качеством работ. Мотивация дилеров на качественный и быстрый ремонт в данном случае гораздо ниже, Вы и так от них уже никуда не уйдете. - Многие страховые компании предоставляют скидки на КАСКО при оформлении полиса ОСАГО в этой же страховой компании. Уточните эту информацию у Вашего страхового агента.
Несмотря на все эти нюансы, при имущественном страховании страховые компании стараются удовлетворить все запросы своих клиентов, так как основные доходы страховщиков составляют поступления по КАСКО. Ответы на любые вопросы, касающиеся данного вида страхования, Вы можете получить в Юридической компании «Пестерев и партнеры» по телефону: 8 (800) 550-10-31, электронной почте: